以厦门市为例的国内城市个人信用的建立与应用场景研究

 

一、绪论

世界经济迅速发展的今天，信用在经济发展中呈现出的重要性日趋明显。随着我国经济发展步入成熟阶段，亟需构建社会信用体系，用以保障市场秩序，促进经济发展。并提供创新的社会治理模式。以厦门市为例进行研究，一方面是厦门在城市个人信用建立方面已取得了不错的成绩和经验，值得借鉴和学习。另一方面，现今对此项研究，多以整体研究为主，以一座城市为例，进行个体研究。可以从现实实例中汲取更多构建信用社会的经验总结，对项目研究有更大的帮助。

二、理论概述

 

（一）社会信用体系

社会信用体系也称国家信用管理体系或国家信用体系。是国家社会治理机制。以法为基础，以建立和完善信用信息共享机制为核心，以培育健全的信用服务市场为动力，以信用服务市场行业主体竞争力的不断提高为支撑。

（二）城市信用体系

城市信用体系，即信用城市。是社会信用体系的分支，是社会诚信建设的关键。体现在城市生活的方方面面，通过守信激励和失信惩戒，让守信者一路畅通，失信者寸步难行。

（三）个人信用和个人信用分

个人信用是社会信用体系建设的主体和约束治理对象。是个人信用的书面文书，每一次的信用行为都会被记录，并最终体现在个人信用报告中。是属于个人的“经济身份证”。

个人信用分，基于个人基础信息，通过大数据分析，以分数的形式呈现个人信用状况的综合评值分数。

三、国内城市个人信用发展现状

（一）推行城市信用建设的意义

中国传统文化——儒家五常“仁、义、礼、智、信”。信即是诚实守诺按约履责。绵延千年的中国文化一直在倡导“信”。人无信不立，业无信不兴，国无信则衰。窥一斑而知全豹，由传统文化即可知“信”的道德规范。以“信”为根基，构建城市信用体系，有以下几种意义：

1. 是国家政策方针的需要

从对共享单车、芝麻信用的探讨开始，2017年8月首届中国城市信用建设高峰论坛开幕，国家发改委接着密集发声，国家政策相继出台，第一批国家信用体系建设示范城市也获批建立。国家层面的引导，各项鼓励的政策方针扶持推进着城市信用建设。像一块块坚实的砖瓦，信用城市越来越多，才能垒砌成信用中国这座摩天大厦。
 

2. 是市场经济发展的需要

城市是滋养信用市场落地、开花、结果的肥沃土壤。背靠城市，推行城市信用建设，以优质信用维系不断发展变化，又越来越复杂的市场关系，可以保障和规范市场秩序。同时，信用体系还是市场经济是不是达到成熟阶段的标识，有利用市场经济健康发展，持续稳定地增长。
 

3. 是城市形象塑造的需要

信用可以给城市披上一层“信用”的诚信光环。是城市的无形资本，是提升城市综合竞争力的助燃剂。是塑造城市闪亮形象的需要。

建立信用城市还有利于城市治理。秩序井然的城市更适于城市居民生活居住，更能高效配置城市资源。行政能力、政府公信力、营商环境也会随着的城市信用度提升。信用给城市带去的变化，能充分激发城市活力，展现城市的综合实力，给城市带来更多的发展机遇。
 

4. 是预防金融风险的需要

国家经济安全关乎国家和民生，金融安全是它的核心。当今社会最大的金融风险就是信用风险。既得利益的驱使下，银行的信用规模也在悄悄的扩张，但这种扩张是没有法律规范的，是无序且危险的。也是最大的信用风险。信用体系的推出就是为了解决和预防这样的金融风险，还国家和人民，安全有序的金融环境。
 

5. 是调整信用秩序的需要

即便大力宣传和倡导，失信失约的情况，仍然屡有发生。要想改变信用秩序紊乱，培养社会信用体系信用文化是一种有种的措施和手段。适应市场经济的发展，与市场经济相匹配的信用文化，可以传递下面的信用价值观，培养正确的信用意识。这样的信用文化，需要推行信用体系来完成和实现。
 

（二）国内城市信用建设现状

我国的社会信用体系建立的相对较晚，从1999年至今经历了起步、初步发展、加速发展三个阶段。如今是全面推进，全社会响应，深耕细作的加速发展阶段。在这过程中已有许多城市加入到社会信用体系建立、落地的队伍。搭建了各具城市风格的城市个人信用体系，比如，首开个人信用分先河的苏州“桂花分”，再到厦门“白鹭分”，宿迁“西楚分”，福州“茉莉分”等，选取了以下5个典型城市，从图表一可以看出，从2015年国家发改委和中国人民银行联合发文开始，信用城市从2016年起，再到2018年已初具规模。每个城市的个人信用分依据城市情况建立，侧重点、覆盖范围也各不相同。评价值和指标方法有的采取FICO评分系统，有的采取更复杂的多维体系。信用城市体现着城市的建设与发展。越来越多的城市着手或正在建立信用体系，为社会主义建设做贡献，为信用中国全面深入展开添砖加瓦。

图表一：国内信用城市个人信用分对比表

城市名称	信用分	建立 时间	适用人群	信用维度	信用等级	应用场景
苏州	桂花分	2016.11	苏州市民以及办理过相关登记的新市民	基础信息、稳定信息、品德信息、资产信息、其他信息	满分200 基础100 附加100	免押金借书、市民年卡折扣、苏州市内园林免费入园
杭州	钱江分	2018.11	杭州工作或生活且年满18周岁市民包括户籍人口和流动人口	基本信息、 遵纪守法、 社会用信、 商业用信、 新社会行为	一般 良好 优秀 极好	校园健身免审核、公交地铁信用付、信用就医、公租房押金减半、免押办理图书馆电子借阅证、办公用品租赁免押金等
厦门	白鹭分	2018.07	18周岁以上的常住人口，包括户籍人口和流动人口	基础信息、守信正向、失信违约、信用修复、用信行为	不良150-549 一般550-599 良好600-699 优秀700-899 极好900-1000	行政服务免排队优先办理、信用容缺办理。景点信用购票、信用租房、信用乘车等
宿迁	西楚分	2018.03	居住满1年以上，年满18周岁市民	基本信息、 商务信用、社会管理信用、司法信 用、荣誉信息	分A、B、C、D四级	个人实施经济活动、社会服务、政府管理等三大类 开展联合激励
福州	茉莉分		18周岁且具有民事行为能力的常住户籍人口	个人能力、职业、公共信用、金融信用、行政信用	一般、良好 优秀、极好	公共交通、图书借阅、教育缴费、看病就医、公园 景区、行政服务等领域，提供优惠折扣、优先办理、先享后付的信用支付等服务

四、厦门城市个人信用建立的发展历程

“共建诚信社会，打造国际一流营商环境”。是厦门城市信用愿景。早从2007年开始到现如今，在不断完善改进历程里，“诚信厦门”已经成为厦门这座“海上花园”的又一闪亮招牌。

2007年国务院发文【2007】17号，指出并鼓励“培育信用服务市场，扩大信用产品使用范围”。跟随国家脚步，厦门随之2008年组成厦门城市诚信促进会。并相继出台相关法规制度，为城市信用构建打下了良好的法律地基。2015年着手规划个人信用评价体系（白鹭分）。

2016年，厦门入选社会信用体系建设示范城市。2018年7月白鹭分正式发布，作为信用城市体系建立的最好支撑，白鹭分加速了厦门城市个人信用建立的脚步。随着白鹭分的推广和应用。厦门城市信用体系建设已日趋深入和完善。并取得了阶段性的胜利，在各方面积累了很多可供学习和借鉴的建设经验。

五、厦门城市个人信用建立——白鹭分

 

（一）什么是白鹭分

“两个黄鹂鸣翠柳，一行白鹭上青天”。天生丽质的白鹭是厦门的市鸟。2018年07月，以厦门市鸟命名的个人信用体系“白鹭分”由厦门市政府正式发布。白鹭分是促进和加快厦门城市信用体系的一项重要举措。厦门政府通过前期大量的准备，汇集整理来自社会各方的居民人口、居民基础信息、政府行政信息、城市数据等，通过网络平台和白鹭分模型进行评价分析，转换计算出厦门居民的个人信用分“白鹭分”。

“白鹭分”是厦门居民在城市生活中是否守法履责，社会信用水平数字化的直接展示。“守信不仅光荣，而且便利，失信则寸步难行”是白鹭分设立的初衷和施行总则。

“白鹭分”面向的群体是18周岁以上的常住人口，包括户籍人口和流动人口。从基础信息、守信正向、失信违约、信用修复、用信行为五个维度，将个人信用分划分成了不良（150-549分）、一般（550-599分）、良好（600-699分）、优秀（700-899）、极好（900-1000分）五个信用等级。

（二）白鹭分的特点

 

1. 公益

公益是公共利益事业的简称。是社会责任的担当与体现。白鹭分首要特点就是“公益”。即公益排在第一位，把白鹭分优先应用于图书馆、公园、博物馆、风景区这些公益场所。并多方公益机构联合，兼顾社会公平的前提下，鼓励居民多在公益方面使用个人信用分，以此加强居民信用意识，切实感受到信用给生活带来的实惠和便捷。
 

2. 全面

按照数据互联，共享开放的理念建成厦门市社会信用信息共享平台，着力打破“信息壁垒”形成“三个支撑、两个平台，统一窗口”的321信用体系格局。平台信息全面丰富。
 

3. 及时

白鹭模型在前期经过反复测试与调整，模型内运行的数据依照先进科学技术，时时刷新，计算分析。按月累积计算，可以确保居民信用发生变化时及时计算统计，并确保信息准确无误。
 

4. 安全

在白鹭分信息采集方面，以人脸识别，加密处理，二次验证等叠加的方式，信息加专网通道传输。确保居民个人信息安全，不会被泄露。同时，秉承信息处理合法、正当、必要、诚信的原则进行数据处理，不会过度收集信息。对于白鹭分整个模型和平台，数据“可用不可得”。政府成立专门的监督监管部门，日常对平台的信息进行管理。
 

5. 真实

白鹭分的真实来源于数据，采集、汇总、评价、分析、计算，均是居民个体信用行为真实的记录。

六、厦门城市个人信用应用

白鹭分从2018年7月发布至今，已历经三载。从最初的免费借阅图书，免费停车等几项，已发展到现在的40几项的白鹭分应用场景。以“信用便民、信用惠民”为导向，厦门市把城市信用体系建立切实落地，把“信用”的实惠应用于与生活相关联的场景带给居民。让居民在浓厚的信用氛围和便捷的生活中，越来越多的参与其中，也越来越守信。厦门城市文明和居民素质也得到提升。从以下几方面举例说明厦门城市个人信用的应用场景。
 

（一）政府服务领域

在政府服务领域应用个人信用分对提高政务服务工作效率，服务质量，改进政务审批流程有着极大的好处。以往居民去政府窗口办事，总感觉政府门槛高，一次办不成事。工作人员则总头疼有的居民就是怎么解释都听不明白。加入信用分，双方可以换位思考，相互提高。将个人信用分系统与各行政部门业务系统和审批系统对接，办事人可以事先预约或按信用等级享有专属的绿色通道。避免了去办事就是排大队的情况。再者，信用分也有效地制约了信用低的企业，将不履行义务的“老赖”企业的违法失信行业进行公示和加以惩戒。

白鹭信用分达到一定分值，在办理法院立案、评优评先、法律援助、企业注册登记等政务类业务时，可享受免预约、免取号绿色通道或优先办理、审批等服务。
 

（二）公共服务领域

这部分与生活关联的最为密切，也是投入和建设力度最大的。在公共服务领域建设成功，居民从中感受到越守信越有收获，失信则寸步难行。目前，厦门城市在公共服务领域推的个人信用便捷服务，简述几个例子：

1.图书馆

白鹭信用分达到良好，在厦门市所有公共图书馆，可免押金一次借阅40本书，并已实现各公共图书馆通借通还，市民可就近进行还书。

2.便捷的停车服务

你有没有遇到过这样的情况。从停车场出来，出口停了一排车，大家都在摇下车窗扫码，支付停车费。一辆车走了，下一辆车重复上面的事情。出个停车十分钟或是更久。或者车被堵了，找不到对方的电话。这样头痛又尴尬的事情，在有了个人信用分后，不再是问题。鹭信用分530分以上，在厦门岛内、集美区、海沧区所有市政路边停车位，可享受“先离场，后缴费”，离场告别等待，在海沧区还可享受免费临停时长翻倍、停车折扣优惠。

3.看病的信用时代

无需预充值押金，预约成功直接就诊，在信用额度内可享受“先诊疗，后付费”的服务。

去医院就诊，你一般要跑几趟？要排多久的队？举个例子，去一次医院，通常情况下的简单就医流程是，在窗口排队挂号，到门诊排队就医，回窗口排队交检查项目的费用，去检查的窗口排队做验血之类的检查，等检查报告，回门诊排队等医生看检查报告，出医嘱诊断。然后去划价窗口排队支付药费，返回药房取药。如果你还要问药的吃法，就还需要再到医生哪咨询一次。最简单的就医过程就是这样的，算一算排了多少次队，又来来回回跑了几趟腿呢？这是不是就医过程的真实写照呢。

厦门的个人信用分“白鹭分”以便捷高效的方式，以最好的就医体验解决了这一问题，给看病的病人最大的便捷，让看病不再是一件“头痛”的事情。

厦门白鹭分的“先看病，后会费”让与民生相关的就医，走进了信用时代。只要你有白鹭分，达到医院的用分标准。先在公众号上选医院，预约挂号，再按时间直接去医院就医，医生会直接看诊，下医嘱诊断，开药，然后去药房取药，医药费的话，在事后通过手机上的医药账单正常结算就可以了。就医的过程短短的十几分钟就结束了。大大缩短了就医看诊的时间，也提高了医生的工作效率。

4.在厦门旅游的安全感

网络时代，出门旅游都免不了在各大网站找住宿的酒店。一般我们可以查到酒店的基本信息，概况和客人的评价。但好评一定都是真实的吗？使用白鹭分可以查到酒店的信用情况。这样可以给旅客极大的安全感。

5.信用租房

可以凭借白鹭分的等级享有一定的租房政策。对于在厦门工作的外地人口是项极有用的利好政策。

以上的这些是厦门个人信用体系应用场景的一小部分。厦门市各个行政区仍在不断的加强和深化，定期推出各项白鹭分的信用应用场景。比如，在公益方面，可以预约参观消防演练。需要雇佣家政服务，可以在“白鹭分”微信公众号的“鹭岛家政”应用场景里去寻找，信用乘车出门公交卡没钱了也不怕，免去了卡没钱上不了车的尴尬，厦门和鼓浪屿免排队的用信用分买船票，无人便利店信用购物等诸应用场景。

来至信用厦门网站的数据显示，厦门白鹭分注册用户总数已突破118万，市民自愿使用量（查分次数）超过897万次。白鹭分覆盖了包括图书馆“免押借阅”、公共自行车免押骑行、信用停车、信用就医等“信易”应用场景40个。厦门惠民信用停车福利时长已突破72万分钟，免押借阅量超过600万册，信用就医降低患者就诊时长突破102940分钟。更多信用场景还在开发中——例如，通过与一些区行政服务中心对接“白鹭分”信用应用服务，实现信用分值高的市民免排队优先办理相关业务，选择信用容缺办理等。

厦门城市个人信用分，还值得学习借鉴的是，有奖有罚，信用体系构建全面。作为个人信用身份证的“白鹭分”，不仅仅可以在日常生活中使用，还有奖励措施。居民可以通过坚持信用习惯、多使用“白鹭分”应用来实现分数的增长，可通过积极参加志愿者服务、无偿献血等公益服务来提升信用。“白鹭分”也有惩罚。对于类似医生收红包，坐车逃票，偷税漏税，慈善捐款失信，个别居民伪造个人信用信息骗取惠民补助、公务工作人员违规违责以权谋私，对有履行能力而不履行的企业，这些失信行为会有信用惩戒，曝光其行为，加入黑名单，给予警示和惩戒。同时，还有信用修复，给失信个人改过自新的机会，通过政府监管，努力纠正和改进不当的失信行为，重新回到守信的行列。

七、以厦门为例国内城市个人信用与应用的思考

从上述厦门的实例中可以看出，厦门的城市个人信用，三年的建设已经初显成效，从基础平台搭建，全民个人信用覆盖。其应用场景范围在不断扩大。个人信用带动着城市信用体系的发展。以厦门为例，个人、城市、社会的信用体系构建，可以汲取和思考些什么呢？

（一）城市个人信用建立和应用保有城市特色

厦门是副省级城市，有着不错的城市经济基础，居民素质较高。但每一个城市，人文，环境，经济的情况都各有各的特色。总结经验向厦门学习，不是照搬照套，是要量体裁衣，因地制宜。城市个人信用体系的建立不是一朝一夕的事情，而是一个循序渐进的过程，在建立之前要对城市做一次整体的评估。采用合适的个人信用数据共享平台，构建预计分几个阶段，每个阶段要做什么，到达什么样的效果，政府调动、居民宣传等各个环节都要有详细明晰的规划方案。看整体，顾全局，见未来。充分整合、配置、调动城市资源，加大城市各方面各层面的参与和配合，体系搭建要保有城市特色，兼顾整体格局符合社会信用体系。

（二）城市个人信用建立和应用网格化搭建

网格化管理这一词并不陌生。作为一种成功的行政管理改革手段。可以考虑尝试着将其应用到信用体系。不仅仅是城市和行政区，而是由政府牵头，落实到各行政区，再细化到各个社会，编制一份城市信用网格。将个人信用细化到街道社区，可以统一使用城市信用分，依据社区不同差异化管理。比如社区医院的上门就诊，对乱停车占车位的失信惩戒，信用分二手物品交接等。

（三）城市个人信用建立和应用打破区域壁垒

一是，城市内部的壁垒。城市内部个人信用体系信用信息“孤岛”现象仍然存在。信息只在其使用的范围内单独使用、运行，单独应用。无法做到与其他的横行比如海关、国检等部门信息共享。对于失信的行为仍有漏洞可钻。横向单位如果想要获得可共享的信用信息，需要向上级申请从市到省，甚至到国家，层层申报审批，过程太多冗长繁琐。二是，个人信用分转移。比如个人户口在A城市，转到B城市。个人的信用分可以显示，但不能在B城市使用，要重新累计。不能实现个人信用分的跨省转移。这种情况难免会影响个人信用参与和使用的积极性。三是，跨区域信用信息联合。国家的信用管理机制，有明显的区域性和条块。国内城市各自为战，自成体系。城市与城市之间，没办法互通。只有城市与城市相通相融，跨区域、跨部门联合共享信用，联合信用奖惩，才能有效激发信用体系的鼓励和绝不功能，让失信人逃无可逃。才能促进解决目前的一些危害社会，危害公共利益和公共案例给社会和个人带来负能量的失信问题。虽然国家层面一直在努推进此方面的工作，但仍是一个需要长期奋战的任务。

（四）城市个人信用建立和应用法律法规要跟上

城市个人信用建立，完善、系统的法律法规是最有力最强大的支持后盾。从社会信用体系提出至今，国家和地方有有许多法律法规出台，对体系建设也起到了推动作用。但法律是进步和变化的。信用体系相关的法律政策还需要更进一步加强。个人信用信息开放和应用上缺少上位法支持，个人信息安全是目前社会的一个焦点，个人信用体系建设会不会泄露信息，侵犯个人隐私。开放多少，应用选择多少对这些方面还有待国家上层法律的干涉。

对于失信的红黑榜，国家有要求，但地方各有章程，划分标准和奖惩的尺度因法律界定支撑不足，还有待改进。失信惩戒机制需要更严谨更具有可操作性。失信者的因为失信造成的损失，在惩戒时所付出的代价要足以抵付或高于实际损失的利益。避免纵容失信，处罚不到位力度不足，引发失信泛滥，降低人个守信的积极性，减少网络媒体断章取义扩大失信惩戒不足的负面影响。从市场经济、行政管理、司法审评三个方面，加大失信处罚的法律规范。形成一次失信，事事都会有制约有约束，事事守信，有方便有收获的良好信用环境。

（五）城市个人信用建立和应用关爱老年人

人口老龄化是我国的基本国情，我国60岁及以上的人口2.64亿，占18.7%。城市个人信用建立和应用不能忽视老年人群体。一是，老年人已退出社会工作，如何产生个人信用分。对于有行为能力还可以参加社会活动的老年人，鼓励多参加社会公益活动。比如，参加老年大学，学习知识，学科的完成或毕业，可以累积信用分。二是，考虑老年人对网络知识的使用能力。并不是所有老年人可以顺利使用网络APP，这就要加强对老年人使用微信公众号、软件的宣传和培训。最后开发，适合老年的个人信用应用模块。三是，扩大个人信用老年人应用场景。可以考虑老年人与子女的个人信用分相关联，为老年人提供信用分社区医生定期血压测量，健康诊等上门医务服务。健身锻炼，老年活动区域信用专享优惠等等。关爱老年人，让老年人同样享有信用带来的便捷，体会到社会的温暖。

（六）城市个人信用建立和应用数据方面要提质

数据归集是信用体系建设的重要基石。目前的数据还是以政府管理数据为主要依托，个人电商购物，社交类，教育类的生活数据收集还没有完成对接。在不过度收集的基础上，还要加大收集力度，扩大收集面。加强与各行各业的深度互联互通，提高数据的有效性和质量。

数据工作离不开人。数据和信用管理方面的人才，还需要多方面培养，填补该方面的人才缺口。

政府作好监管监控，适当放手。多组建一些信用服务机构。联合信用服务机构，充分发挥信用服务机构的中介和桥梁作用。共同收集数据，过滤劣质数据。推动信用服务业的发展，增加数据获得渠道，提高数据质量。

（七）城市个人信用建立和应用塑造信用文化

信用文化是一种软性的无形的措施。信用体系的核心和根基是“信”带有道德色彩。而道德规范是需要长久持续进行的。以城市的文化积淀带动城市个人信用文化塑造。区别与法律法规的正式约束，信用文化以道德风俗方面的非正式约束，来规范信用活动。
塑造信用文化利于传递利己与利他并不矛盾的价值观，教化人们失信是损人不利已的双输。让人们在信用观念上由低层提高到高层。

塑造信用文化有利于将“守信”深深埋进人们的心里。让城市所有人，所有机构都能深刻理解信用的重要性，并把诚实守信变成个人日常自觉自发的行为。遵守信用规则，按信用规范要求和约束自己。要想达成这一效果，必须要信用文化充分发挥其软实力的作，而且这种作用不是其他任何措施能够代替的。用好信用文化，不间断地进行方方面面，各式各样的信用教育，信用宣传，加强诚信道德意识，诚信价值观，让人们具备基础的信用知识，再在潜移默化中予以深入的灌输，从而让信用文化深入人心。

城市个人信用的建立和应用是存在于城市社会环境之中，需要城市社会环境的气氛的烘托。而社会氛围是城市信用文化所带来的。只有推动和塑造信用文化，居民都具备了较强的信用意识，从而转化成正能量的社会舆论导向。培育出“守信不仅光荣，而且便利，失信则寸步难行”的信用文化氛围。同时，塑造信用文化，树立正确的信用价值观，有助于破旧立新，打破一切不利于信用建设的陈旧和错误观念，引导人们认知正确观念。这样自然就可以扫除旧观念的障碍，减少阻力，让信用体系建设更加的顺畅。

八、结论

以厦门为例研究国内城市个人信用建立和应用场景，从实例可以看到厦门的信用体系建设已取得了骄人的好成绩。从厦门的建立过程和场景应用，做出了多方的思考。就整体而言，虽然国内的城市个人信用体系已经到达了深耕细作，全面快速的阶段。但真正的完成中国信用体系，还是一条漫长的道路。还需要不断的研究和探索。以中国浓厚的传统文化为基础，营造社会信用氛围。传播宣传正面的信用文化。让人们自觉规范信用行为，通过信用建设感觉到信用带来的美好生活。
 
 

 

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